الشروط الواجب توافرها لإعمال قاعدة النسبية في التأمين

الشروط الواجب توافرها لإعمال قاعدة النسبية في التأمين

الشروط الواجب توافرها لإعمال قاعدة النسبية في التأمين

تعمل قاعدة النسبية عندما يكون مبلغ التأمين اقل من قيمة الشيء المؤمن عليه ، اي هي تعمل في التأمين البخس ، اما في التأمين المغالى فيه ، والذي يكون فيه مبلغ التأمين اكبر من قيمة الشيء المؤمن عليه ، فان مبدأ التعويض هو الذي يعمل ، و لإعمال قاعدة النسبية يجب توافر شروط ثلاثة هي :

1- ان تكون هناك قيمة مؤمن عليها مقدرة او قابلة للتقدير .
2- ان يكون التأمين بخسا ، أي أن يكون مبلغ التأمين أقل من مقدار القيمة المؤمن عليها وقت تحقق الخطر .
3- ان يتحقق الخطر المؤمن منه تحققا جزئيا لا كليا.

الشرط الأول – قيمة مؤمن عليها مقدرة او قابلة للتقدير :

بناءا على ذلك يستبعد التأمين على الأشخاص من دائرة إعمال قاعدة النسبية ، لان هذا التأمين ليست فيه قيمة مؤمن عليها ، حيث لا تشكل الحياة او سلامة الشخص قيمة مقدرة او قابلة للتقدير ، وليس فيه إلا مبلغ التأمين يستحق دون نقص او زيادة عند تحقق الخطر المؤمن ، ولا يبقى إذن إلا التأمين من الاضرار يدخل في دائرة إعمال قاعدة النسبية .

إن أبرز ميدان لقاعدة النسبية هو ميدان التأمين على الأشياء ، ففيه يؤمن عادة على شيء معين يكون مقدرا او قابلا للتقدير كقيمة ، مثل ذلك التأمين من الحريق ، يؤمن فيه الشخص على منزله والقيمة المؤمن عليها هي تكاليف إعادة البناء ، بالاضافة الى أمتعة المنزل وعلى فوات المنفعة في المدة التي يعاد فيها البناء وكل هذه قيم قابلة للتقدير .

ومثال اخر هو التأمين من تلف المزروعات او موت المواشي ، ، ففي هذه الانواع من التأمين تعمل قاعدة النسبية ، لان المزروعات والمواشي كلها قيم قابلة للتقدير ويندر ان يكون التأمين على الاشياء خاليا من قيمة مؤمن عليها مقدرة او قابلة للتقدير ، فإذا وقع ذلك لم تعمل قاعدة النسبية .

وفي التأمين من المسؤولية ذي الخطر المعين توجد قيمة مؤمن عليها مقدرة او قابلة للتقدير ، ومن ثم تعمل فيه قاعدة النسبية ، فمن يؤمن من مسؤوليته عن اشياء تودع عنده يكون قد أمن على قيمة مقدرة او قابلة للتقدير وهي قيمة هذه الاشياء ، وكذلك المستأجر الذي يؤمن من مسؤوليته عن الحريق يؤمن على قيمة مقدرة او قابلة للتقدير ، هي قيمة العين المؤجرة ، فإذا كان بالعين المؤجرة مستأجرون متعددون ، وأمن أحد هؤلاء المستأجرين من مسؤوليته عن الحريق، ففيما يتعلق بالجزء الذي استأجره تكون هناك قيمة مقدرة او قابلة للتقدير هي قيمة هذا المكان ومن ثم تعمل قاعدة النسبية ، أما فيما يتعلق بخطر الأجزاء الأخرى الذي قد يصبح مسؤولا عنه فهو يؤمن لا على قيمة مقدرة او قابلة للتقدير هي قيمة هذه الأجزاء ، بل يؤمن على مبلغ معين ومن ثم لا تعمل قاعدة النسبية ، أما التأمين من المسؤولية ذي الخطر غير المعين ، كالتأمين من المسؤولية عن حوادث السيارة والتأمين من المسؤولية عن الحريق تجاه الجيران ، فهو خال من القيمة المقدرة او القابلة للتقدير ، ولا يشتمل إلا على مبلغ التأمين، بل قد لا يشتمل حتى على هذا المبلغ ، ومن ثم لا تعمل فيه قاعدة النسبية .

الشرط الثاني – تأمين بخس :

وإلى جانب القيمة المقدرة المؤمن عليها يوجد مبلغ التأمين ، ويجب لإعمال قاعدة النسبية أن يكون التأمين بخسا ، أي أن يكون مبلغ التأمين أقل من مقدار القيمة المؤمن عليها وقت الخطر.
ويتحقق ذلك إما عن قصد ، وإما عن غير قصد ، فقد يقصد المؤمن له ان يبخس مبلغ التأمين حتى لا يرتفع القسط ، وقد لا يقصد ذلك ، كأن يقدر قيمة الشيء المؤمن عليه تقديرا خاطئا فيبخس قيمته ويقدر على هذا الأساس مبلغ التأمين ، وقد لا يبخس قيمة الشيء المؤمن عليه ولكن هذه القيمة تزيد في ذاتها او لتغير سعر العملة في خلال المدة التي تمضي قبل تحقق الخطر فيصبح مبلغ التأمين أقل منها بعد ان كان مساويا لها أو أزيد .

الشرط الثالث – تحقق الخطر تحققا جزئيا :

ذلك أنه إذا تحقق الخطر تحققا كليا ، فإن المؤمن له يتقاضى جميع مبلغ التأمين، فلا يظهر وضوح عمل القاعدة النسبية، أو بالأحرى تختفي هذه القاعدة وراء قاعدة اخرى تقضي بأن المؤمن له يتقاضى الاقل من قيمة الضرر ومبلغ التأمين وقد تقاضى الاقل وهو مبلغ التأمين ، ومع ذلك فإن قاعدة النسبية تعمل حتى في هذا الفرض ، وإن كانت تعمل مستترة ، ذلك ان المؤمن له قد تقاضى هنا كل مبلغ التأمين ، لأن الشيء كله قد تلف ، فلا يزال معتبرا قد تقاضى نسبة من مبلغ التأمين تعادل نسبة ما تلف من الشيء ، وقد تلف الشيء كله فتقاضى مبلغ التأمين كله وهو اقل من قيمة الشيء ، فبقي جزء من الشيء غير مؤمن عليه ، لان اقساط التأمين التي دفعها المؤمن لا تتسع لتغطية كل الخطر.

اما اذا تحقق الخطر تحققا جزئيا ، فهذا يظهر عمل قاعدة النسبية في وضوح ، إذ لا يتقاضى المؤمن له إلا نسبة من قيمة الضرر الذي لحق به ، مع انه كان يستطيع ان يتقاضى كل قيمة الضرر دون ان يجاوز مبلغ التأمين .

وعلى هذا يكون هذا الشرط الثالث ليس شرطا في عمل قاعدة النسبية فهي تعمل حتى لو تحقق الخطر تحققا كليا ، ولكنه شرط لظهور قاعدة النسبية وهي تعمل في وضوح.

المحامي / محمد المرزوقي

مكتب محمد المرزوقي للمحاماة والاستشارات القانونية

دبي – ابوظبي – الامارات

“الشروط الواجب توافرها لإعمال قاعدة النسبية في التأمين”