الثابت والمتغير قسما الخطر المؤمن منه ما تأثير هذا التقسيم على قسط التأمين

الثابت والمتغير قسما الخطر المؤمن منه ما تأثير هذا التقسيم على قسط التأمين

الثابت والمتغير قسما الخطر المؤمن منه ما تأثير هذا التقسيم على قسط التأمين

يمكننا تقسيم الخطر المؤمن منه اعتمادا على ثبات احتمالية وقوعه وتغيرها بين خطر ثابت وخطر متغير ، رغم أن ثبات احتمال تحقق الخطر خلال مدة التأمين يبدو أمرا نظريا ، فعمليا ليس هناك خطر ثابت بصورة مطلقة بل هو خطر ثابت نسبيا ، وقد اعتبر خطرا ثابتا كون التغيرات في درجة احتمال وقوعه ليست محسوسة كفاية ، أو أنها استمرت ضمن المعقول خلال مدة التأمين ، والواقع العملي برهن على عدم وجود ثبات مطلق في احتمالية تحقق الخطر ، بل يؤكد وجود تغيرات مرتبطة بظروف طبيعية أو اقتصادية أو اجتماعية أو تكنولوجية تجعل من الخطر متغيرا بشكل نسبي .

1- الخطر الثابت :

هو الخطر الذي تستمر احتمالية حدوثه ثابتة مستقرة خلال مدة التأمين ، أو خلال وحدة زمنية يمكن قياسها ، مثال ذلك التأمين من الحريق ، هو تأمين من خطر ثابت ، إذ أن احتمالية حدوثه ثابتة خلال مدة التأمين ، رغم أن ارتفاع درجة الحرارة في الصيف تكون عاملا مساعدا على اشتعال الحرائق ، وكذلك فصل الشتاء تزداد فيه احتمالية حدوث الحرائق خاصة في المنازل مع استعمال وسائل التدفئة التقليدية ، بينما في فصلي الخريف والربيع ومع اعتدال درجات الحرارة تنخفض نسبة حدوث الحرائق لانعدام السببين السابقين ، وبالتالي فخطر الحريق هو خطر ثابت وإن كان نسبيا ، حيث أن شركات التأمين اعتبرته كذلك ولم ترفع قسط التامين بسبب هذه المتغيرات ، لأنها اعتبرته حالة مقبولة وضمن المسلمات المفترضة في التامين ، وكذلك يعتبر التأمين من خطر السرقة تأمين من خطر ثابت ، وكذلك تلف المزروعات و المسؤولية عن حوادث السيارات وغيرها .

2- الخطر المتغير:

هو الخطر الذي تتغير احتمالية تحققه صعودا أو نزولا خلال مدة التأمين ، فهو لا يملك درجة ثابتة مستقرة لاحتمالية تحققه ، مثال ذلك التأمين على الحياة لحالة الوفاة ، والتي تقضي بأن يتقاضى الورثة مبلغ التأمين عند الوفاة ، حيث من البديهي أن يزداد خطر الوفاة مع التقدم في العمر وتراجع الحالة الصحية والإصابة بالأمراض المزمنة كالعضال والقلب ، لذا يعتبر هذا الخطر متغيرا تصاعديا ، على عكس التأمين على الحياة لحالة البقاء حيث يتقاضى مبلغ التأمين إذا بقي حيا بعد مدة معينة ( هو حادث سعيد ليس خطرا الا بالمعنى التأميني ) ، تحقق الخطر هنا هو أن يبقى حيا بعد مدة معينة .

أهمية هذا التقسيم :

تبرز أهمية تقسيم الخطر المؤمن منه بين خطر ثابت وخطر متغير ، تبرز بوجه خاص في تأثيره على مقدار القسط السنوي الذي يتوجب على المؤمن له دفعه للمؤمن ، فهذا المقدار يكون ثابتا بثبات واستقرار احتمالية تحقق الخطر ، لذا كان مقدارا ثابتا في الخطر الثابت لا يتغير بين سنة وأخرى ، ومن المنطقي أن يزيد هذا القسط أو ينقص في سنة عن أخرى بحسب ما يكون تغير الخطر تصاعديا أو تنازليا ، ولكن ورغم ذلك يجعل المؤمن عادة القسط السنوي ثابتا رغم أن الخطر متغير ، وذلك لتبسيط التعامل وتيسيره على المؤمن له ، وعلى المؤمن هنا أن يحتاط بعد ذلك مادام الخطر تصاعديا ، بأن يخصم من أقساط السنوات الأولى احتياطيا يضاف إلى أقساط السنوات الأخيرة ، حتى يكون كل قسط مماثلا للخطر في السنة التي دفع فيها .

المحامي / محمد المرزوقي

مكتب محمد المرزوقي للمحاماة والاستشارات القانونية

دبي – ابوظبي – الامارات

“الثابت والمتغير قسما الخطر المؤمن منه ما تأثير هذا التقسيم على قسط التأمين”