قاعدة النسبية في التأمين من الأضرار

قاعدة النسبية في التأمين من الأضرار

قاعدة النسبية في التأمين من الأضرار

ان التعويض الذي يتقاضاه المؤمن له من المؤمن ، عند تحقق الخطر المؤمن منه ، يكون إما مبلغ التأمين او قيمة الضرر ايهما اقل ، فإذا أمن شخص على منزله من الحريق بمبلغ 20000جنيه ، وكانت قيمة المنزل وقت ان احترق 25000جنيه ، فإنه لا يتقاضى من المؤمن إلا 20000جنيه فقط ، فإذا لم يحترق إلا نصف المنزل ، فقد يتبادر الى الذهن ان المؤمن له يتقاضى قيمة نصف المنزل ، اي مبلغ 12500جنيه ، لأن هذا المبلغ هو قيمة الضرر وهو في الوقت ذاته لا يجاوز مبلغ التأمين (20000جنيه) . ولكن قاعدة النسبية تتدخل هنا لتقضي بأن المؤمن له لا يتقاضى كل قيمة الضرر ، بل يتقاضى من مبلغ التأمين وهو 20000جنيه نسبة تعادل نسبة ما احترق من المنزل الى المنزل كله ، وهذه النسبة هي النصف، فيتقاضى نصف مبلغ التأمين ، اي انه يتقاضى 10000جنيه بدلا من 12500جنيه.

ونرى من ذلك ان قاعدة النسبية انما تعمل عندما يكون مبلغ التأمين اقل من قيمة الشيء المؤمن عليه ، اي في التأمين البخس اما في التأمين المغالى فيه ، اي عندما يكون مبلغ التأمين اكبر من قيمة الشيء المؤمن عليه ، فقد رأينا ان مبدأ التعويض هو الذي يعمل .

ويقوم تبرير قاعدة النسبية على الاعتبار الآتي : عندما أمن المالك على منزله وقيمته 25000 جنيه بمبلغ 20000 جنيه فقط ، لم يغط بهذا التأمين كل قيمة المنزل ، ولو غطى كل القيمة لدفع قسطا اعلى ، فهو إذن قد دفع قسطا اقل مما كان يجب عليه ان يدفعه ، فإذا احترق كل المنزل تقاضى 20000جنيه اي 5/4 قيمة المنزل ، وبقي5/1 المنزل غير مؤمن عليه فيخسر ال 5000جنيه الباقية
من قيمة المنزل وهي قيمة 5/1المنزل كما قدمنا ، اما اذا احترق نصف المنزل فإنه يتقاضى 5/4 هذا النصف لأنه لم يؤمن الا على 5/4 المنزل كله او على 5/4 اي جزء يحترق منه ، ولم يدفع في مقابل ذلك الا قسط تأمين محسوبا على اساس 20000جنيه اي 5/4 المنزل ، فيكون ما يتقاضاه من المؤمن اذا احترق نصف المنزل هو كما قدمنا 5/4قيمة هذا النصف ،، فيتقاضى 10000جنيه بدلا من 12500، ويبقى الخمس دائما غير مؤمن عليه ، فيخسر 2500جنيه هو 5/1 قيمة النصف الذي احترق.

ولا يظهر عمل قاعدة النسبية واضحا في التأمين البخس الا اذا تلف من الشيء المؤمن عليه جزء منه فقط ، لأنه اذا تلف كله تقاضى المؤمن له اقل المبلغين دون حاجة الى اعمال قاعدة النسبية ، وهي تعمل في الواقع ولكن على وجه غير محسوس ، اما اذا تلف من الشيء جزء فقط ، فعند ذلك يجب البحث عن نسبة هذا الجزء الى الشيء كله واخذ ما يعادل هذه النسبة من مبلغ التأمين .

وابرز ميدان تعمل فيه قاعدة النسبية هو ميدان التأمين على الاشياء ، وتعمل ايضا في التأمين من المسؤولية ، كما سنرى : اذا كان الخطر معينا ، كما اذا أمن المستأجر من مسؤوليته عن حريق العين المؤجرة بمبلغ اقل من قيمة هذه العين ، او أمن أمين النقل من مسؤوليته عن البضاعة التي ينقلها بمبلغ اقل من قيمة هذه البضاعة .

ولم يورد التقنين المدني ولا مشروع الحكومة نصا في قاعدة النسبية ، ولكن العمل قد درج على الأخذ بها وتذكر عادة ضمن شروط وثائق التأمين ، وبخاصة في التأمين من الحريق .

المحامي / محمد المرزوقي

مكتب محمد المرزوقي للمحاماة والاستشارات القانونية

دبي – ابوظبي – الامارات

“قاعدة النسبية في التأمين من الأضرار”